💳 只繳付信用咭最低還款（Min Pay）「可行嗎」？

AI Bee
Jan 7
4 min read

⚠️ 一個被低估、卻極具破壞力的信用卡還款模式

在信用卡結欠逐漸累積的情況下，不少人會選擇一種看似穩妥的做法：

📌 暫時不清還全數，只要每月準時繳付最低還款（Minimum Payment），讓財務壓力維持在「可控制」的狀態。

這種做法在短期內，的確可以避免逾期與違約 ✅；然而，從還款結構、利息計算方式，以至信貸評級的角度來看，最低還款往往是一條會隨時間愈走愈沉重的道路 📉。

🏦 銀行月結單所展示的「理想情境」

不少信用卡月結單上，會提供一個示例以說明最低還款的效果，例如：

💰 結欠金額：HK$20,000
📆 每期準時繳付最低還款
🚫 不再新增任何簽賬
⏱ 沒有遲還
💸 假設沒有年費或其他額外收費

在上述條件下，銀行會指出：👉 約需 173 個月 即可清還全部結欠。

📅 173 個月 = 14 年 5 個月

這個計算本身並無錯誤 ❌，但它建立在一個高度理想化的前提之上：

⚠️ 借款人在超過十四年的時間內，完全不再使用該信用卡，且期間沒有任何生活或財務上的偏差。

現實世界中，這種情況極為罕見。

🚨 一個經常被忽略的關鍵事實

❗ 一旦開始只繳付 Min Pay，免息還款期即告終止

不少人誤以為「免息還款期」是信用卡的基本配備，但實際上，它只適用於一個非常明確的條件：

💡 每一期均能全數清還月結單的帳戶

只要出現以下任何一項情況：

📉 帳戶內存在結欠
💳 當期只繳付最低還款
❌ 月結單未能全數清還

👉 免息還款期便會被取消

而且這個變化：🚫 不會以醒目提示出現🚫 不會特別提醒🚫 不會即時感覺到

但影響卻是全面而長遠的。

🔄 免息期消失後，信用卡的運作邏輯已經改變

在免息期仍然存在時，信用卡的節奏通常為：

🛒 簽賬 → 📄 結單 → 📆 下一期還款（期間不產生利息）

免息期一旦取消，規則即完全不同：

⚠️ 所有新簽賬，均由交易當日即時計息

📌 不論金額大小📌 不論是否日常生活所需

都不再享有任何緩衝空間。

☕ 當日常消費，開始承擔高息成本

設想以下情境：

帳戶內已有信用卡結欠
正以最低還款方式償還
某日以信用卡支付 HK$30 購買一杯咖啡

表面上，這只是一筆微不足道的消費 ☕；但在帳務層面，這 HK$30 已即時成為一筆計息負債 📈：

⏱ 由交易當日開始計息
📊 年利率可高達 35% 以上
🔁 採用每日計息方式
➕ 與既有結欠一併累積

單筆金額雖小，但長期累積下來，對還款進度的影響卻不容忽視 ⚠️。

🧮 最低還款實際上包含了甚麼？

銀行往往不會清楚說明最低還款的結構，但一般而言，其計算方式大致為：

📌 當期利息 + 費用 + 約 1% 未償還本金

以下以實際數字作說明。

📊 計算示例一：結欠 HK$20,000

📈 年利率（APR）：35.99%
📆 日息：約 0.0907%

首月估算：

利息：約 HK$544（20,000 × 0.0907% × 30 日）
本金 1%：約 HK$200

👉 最低還款額約為 HK$744

金額看似溫和，但這只是開始。

📊 計算示例二：結欠 HK$200,000

當結欠放大十倍，結構差異立即變得明顯 ⚠️：

💰 結欠：HK$200,000
📈 利息：約 HK$5,442（200,000 × 0.0907% × 30 日）
📉 本金 1%：HK$2,000

👉 首月最低還款額約為 HK$7,442

其中：

❗ 超過 HK$5,400 為利息
✅ 真正用來減少本金的僅 HK$2,000

🔁 信用卡利息的核心問題：每日複利

信用卡利息採用每日計息制度：

📆 每日計算
➕ 利息滾入結欠
🔁 次日再以新金額計息

實際效果為：

📉 利息再生利息📉 結欠在長時間內下降極慢

🕰 173 個月的真正代價

若只繳付最低還款：

⏳ 還款期：約 173 個月（14 年 5 個月）
💸 總還款金額：約 HK$639,513
⚠️ 當中利息高達 HK$439,513

這並非抽象數字，而是真實可能發生的結果。

📉 為何長期還款，結欠卻幾乎不變？

原因在於最低還款的遞減特性：

每期只償還極少比例的本金
本金下降後，下期償還金額再減
後期近乎只在支付利息

結果是：

📌 有還款紀錄📌 但清還進度極為有限

🌧 現實世界的不確定性，會進一步放大風險

銀行示例假設「零偏差」，但現實中常見的情況包括：

⏱ 延遲一天還款
💳 被收取年費或手續費
🛍 新增一筆消費
💼 某些月份現金流緊張

任何一項，都可能令還款年期再被拉長 📉。

📊 長期只繳付 Min Pay，對信貸評級的潛在影響

短期內，只要沒有逾期，信貸評級未必即時下跌；但從行為模式角度來看，長期 Min Pay 往往代表：

📉 信用額使用率長期偏高
⚠️ 清還能力有限
⏳ 財務壓力持續存在

這些都會被信貸系統逐步視為較高風險特徵。

🧠 總結：問題不在於意志，而在於結構

最低還款的功能，在於避免即時違約 ❌，而非協助有效清債。

當一個人長期依賴 Min Pay，往往不是不夠努力，而是被一個不利於清還的結構所困。

在適當時候，重新檢視債務結構與還款方式，往往比單純延長時間，更有機會真正走出循環 🔄。